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銀行支付收單“0費(fèi)率”時(shí)代終結(jié)！

山東、山西、陜西、江蘇、浙江、青海等多地農(nóng)商行近期陸續(xù)發(fā)布公告，對(duì)收單業(yè)務(wù)商戶手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，標(biāo)志著長(zhǎng)期以來普遍實(shí)行的“0費(fèi)率”模式走向終結(jié)。

受訪行業(yè)專家指出，銀行調(diào)整收單費(fèi)率的核心動(dòng)因在于成本與合規(guī)的雙重壓力，過去銀行通過零費(fèi)率讓利吸引商戶，旨在沉淀數(shù)據(jù)、反哺信貸與存款業(yè)務(wù)，但實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)商戶資金停留時(shí)間短、綜合貢獻(xiàn)有限，反而在系統(tǒng)運(yùn)維、商戶巡檢、反洗錢監(jiān)測(cè)等方面投入巨大。目前來看，部分中小銀行已從“增量”思路轉(zhuǎn)為“提質(zhì)”思路，補(bǔ)貼資源朝向能夠?yàn)殂y行業(yè)務(wù)形成利潤(rùn)貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)商戶進(jìn)行傾斜。

對(duì)商戶實(shí)行差別費(fèi)率

銀行收單業(yè)務(wù)也將收費(fèi)了。山東、山西、陜西、江蘇、浙江、安徽、青海等多地農(nóng)商行近期陸續(xù)調(diào)整收單業(yè)務(wù)商戶手續(xù)費(fèi)。

煙臺(tái)農(nóng)商行近日發(fā)布公告稱，自2026年1月1日起，普通收單商戶費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)交易額按0.23%的費(fèi)率執(zhí)行；綜合收單平臺(tái)商戶云閃付渠道按借記卡0.38%的費(fèi)率、貸記卡0.6%的費(fèi)率執(zhí)行。

煙臺(tái)農(nóng)商行對(duì)于特殊收單商戶費(fèi)率執(zhí)行不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，具體來看，特色收單商戶按0.28%的費(fèi)率執(zhí)行，民辦、私立學(xué)校等教育類商戶按0.3%的費(fèi)率執(zhí)行。停車場(chǎng)、線上商超、電商、票務(wù)及旅游、生活及咨詢服務(wù)、教培機(jī)構(gòu)、醫(yī)療等特殊行業(yè)商戶按0.6%的費(fèi)率執(zhí)行，網(wǎng)絡(luò)虛擬服務(wù)等特殊行業(yè)商戶按1%的費(fèi)率執(zhí)行。

浙江嘉善農(nóng)商銀行也將從2025年12月2日起執(zhí)行新的收單商戶階梯費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。單個(gè)商戶每月最高免費(fèi)額度200萬元，免費(fèi)交易額度包括一碼通商戶豐收互聯(lián)、支付寶、微信、銀聯(lián)四個(gè)渠道的交易金額。超出免費(fèi)交易額度的，支付寶、微信、銀聯(lián)渠道交易按照交易金額的0.3%每筆進(jìn)行收費(fèi)，豐收互聯(lián)免費(fèi)POS刷卡按照借記卡0.405%（封頂20元），信用卡0.55%收費(fèi)。

此前，有多家農(nóng)商行已經(jīng)調(diào)整了收單費(fèi)率。陜西農(nóng)信扶風(fēng)聯(lián)社明確表示，自2025年10月1日起，每月為商戶提供6萬元免費(fèi)交易額度，單日超出2000元的部分將按0.25%收取手續(xù)費(fèi)。

紫金農(nóng)商銀行宣布自2025年9月22日起，對(duì)二維碼收單業(yè)務(wù)的微信、支付寶渠道手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策進(jìn)行調(diào)整，將按月調(diào)整優(yōu)惠商戶名單，不滿足優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)的商戶次月停止享受免費(fèi)交易額度。

根據(jù)9月1日起執(zhí)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，平陰農(nóng)商銀行對(duì)于商戶貢獻(xiàn)度在1萬元以下的商戶，不設(shè)免費(fèi)交易額度，超額費(fèi)率為0.20%；商戶貢獻(xiàn)度在1萬元至2萬元之間的商戶，其免費(fèi)交易額度為4萬元，超額費(fèi)率為0.20%，而后商戶貢獻(xiàn)度每增加1萬元，免費(fèi)交易額度增加2萬元。商戶貢獻(xiàn)度在24萬元至25萬元之間的商戶，其免費(fèi)交易額度為50萬元，超額費(fèi)率為0.20%；商戶貢獻(xiàn)度在25萬元（含）以上的商戶，免收交易費(fèi)。

成本與合規(guī)雙重壓力

收單商戶運(yùn)營(yíng)成本走高、反洗錢等合規(guī)壓力增加是導(dǎo)致多地農(nóng)商行調(diào)整支付收單費(fèi)率的主要原因。青海同德農(nóng)商銀行就在公告中直言，自聚合支付收單業(yè)務(wù)開辦以來，“對(duì)于本應(yīng)由商戶承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)，我行全部進(jìn)行了墊付”。因此，自2025年3月15日起，將根據(jù)商戶碼牌使用情況，逐步由商戶承擔(dān)部分交易手續(xù)費(fèi)。

上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉告訴記者，多地銀行取消支付收單“0費(fèi)率”的政策主要是運(yùn)營(yíng)成本上升、合規(guī)壓力增加以及盈利模式調(diào)整。銀行的收單費(fèi)率受監(jiān)管政策的影響，較為標(biāo)準(zhǔn)化，不過銀行同時(shí)做賬戶機(jī)構(gòu)，綜合收益能補(bǔ)貼收單，收單服務(wù)費(fèi)可能不是其利潤(rùn)訴求，所以銀行做收單可能是0費(fèi)率，也有可能是負(fù)費(fèi)率。但是銀行不能再交叉補(bǔ)貼，費(fèi)率可能就會(huì)上升。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者表示，多地銀行取消支付收單“0費(fèi)率”的政策，主要基于兩方面考慮：一是從合規(guī)角度來看，近年來隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行機(jī)構(gòu)在商戶審核盡調(diào)層面、反洗錢層面的工作力度有所加大，支付收單“0費(fèi)率”可能難以覆蓋這些合規(guī)所需成本；二是從商業(yè)角度來看，此前“0費(fèi)率”引流效果可能未達(dá)預(yù)期，所獲取到的增量商戶未能有效拉動(dòng)商業(yè)銀行的存、貸等資源。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對(duì)記者分析指出，多地農(nóng)商行調(diào)整支付收單費(fèi)率核心動(dòng)因在于成本與合規(guī)的雙重壓力，再疊加央行對(duì)“一戶一碼”、實(shí)名制核驗(yàn)等監(jiān)管要求趨嚴(yán)，銀行面臨較高的合規(guī)成本與洗錢風(fēng)險(xiǎn)敞口，原有粗放式補(bǔ)貼模式難以為繼。因此，調(diào)整收費(fèi)策略不僅是彌補(bǔ)成本、提升中間業(yè)務(wù)收入的現(xiàn)實(shí)選擇，也是通過費(fèi)率分層篩選高價(jià)值商戶、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的方式。

蘇筱芮指出，從銀行角度看，支付收單主要有自收單與聯(lián)合收單兩類，前者由銀行自行把控商戶審核、風(fēng)控盡調(diào)等風(fēng)險(xiǎn)，而后者則主要由第三方機(jī)構(gòu)把控。此前，銀行機(jī)構(gòu)在支付收單業(yè)務(wù)擴(kuò)張階段會(huì)采取費(fèi)率補(bǔ)貼策略，故費(fèi)率會(huì)優(yōu)于第三方支付收單費(fèi)率。但目前來看，部分中小銀行機(jī)構(gòu)已推出更加細(xì)致的階梯型收單補(bǔ)貼策略，與商戶貢獻(xiàn)的日均存款、交易情況等進(jìn)行掛鉤，表明此類機(jī)構(gòu)已從“增量”思路轉(zhuǎn)為“提質(zhì)”思路，補(bǔ)貼資源朝向能夠?yàn)殂y行業(yè)務(wù)形成利潤(rùn)貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)商戶傾斜。

“收單業(yè)務(wù)是銀行體系業(yè)務(wù)生態(tài)中的關(guān)鍵一環(huán)，可獲取商戶的交易結(jié)算資金沉淀，還能通過交叉銷售提供綜合金融服務(wù)，取消‘0費(fèi)率’的影響應(yīng)該不會(huì)很大。”在王蓬博看來，即使銀行支付收單“0費(fèi)率”取消了，也比第三方收單機(jī)構(gòu)放出的費(fèi)率低，銀行仍具有競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)殂y行普遍采取精細(xì)化收費(fèi)策略，對(duì)優(yōu)質(zhì)商戶提供更低費(fèi)率或免費(fèi)額度，這種策略可能吸引高流水、低風(fēng)險(xiǎn)商戶，這就與第三方支付機(jī)構(gòu)的商戶之間有了區(qū)隔度。