證券時(shí)報(bào)網(wǎng)
王一鳴
2025-10-29 20:26
“疫情期間，我的店鋪經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致還款困難，期間多次與銀行聯(lián)系協(xié)商還款，但我的征信記錄上依然出現(xiàn)了逾期信息，并由我個(gè)人承擔(dān)了逾期利息，這應(yīng)該怎么處理？”
這是21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在去年6月接到的一份爆料，該借款人在提供相關(guān)資料進(jìn)行個(gè)人征信異議申請(qǐng)后，歷經(jīng)三個(gè)月最終消除了征信報(bào)告中的個(gè)人不良信息記錄，但依然承擔(dān)了所有因逾期產(chǎn)生的利息。
如今，與這位爆料人面臨類似困境的借款人，很快會(huì)迎來快速修復(fù)信用的新政策。
10月27日，在2025金融街論壇年會(huì)上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在講話中表示，人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。潘功勝提到，這項(xiàng)措施將在履行相關(guān)程序后，由人民銀行會(huì)同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計(jì)劃在明年初執(zhí)行。
這是央行方面首次提出“個(gè)人信用救濟(jì)”政策。對(duì)此，一位征信專家向記者表示，這一政策是對(duì)傳統(tǒng)信用體系的修補(bǔ)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人征信痛點(diǎn)問題的關(guān)注，有利于刺激消費(fèi)信貸潛力，但也需要金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)分析、AI技術(shù)等進(jìn)行交叉驗(yàn)證，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，加強(qiáng)風(fēng)控能力。
加快修復(fù)至少需滿足兩大條件
首先需要明確的是，不是所有發(fā)生違約逾期的借款人都能得到這次征信修復(fù)的機(jī)會(huì)。
“過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活。”潘功勝行長(zhǎng)在演講中提到，一次性個(gè)人信用救濟(jì)政策的推出是為幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，對(duì)于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。
這意味著，要加快修復(fù)不良信用記錄，至少需要滿足兩個(gè)條件：一是違約金額在一定范圍以內(nèi)，二是已經(jīng)還清相關(guān)貸款。
“這相當(dāng)于對(duì)切實(shí)存在困難而發(fā)生逾期的個(gè)人提供了一次‘信用特赦’?！鼻笆鲑Y深征信業(yè)專家表示，但對(duì)于征信機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)而言，需要加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)?！霸谌巳汉Y選、不可抗力因素評(píng)估、評(píng)分模型構(gòu)建等方面有大量工作要做，避免‘一刀切’放開帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。”
記者了解到，為應(yīng)對(duì)疫情沖擊，多部門在2020年2月1日下發(fā)相關(guān)通知，要求切實(shí)保障公眾征信相關(guān)權(quán)益，其中明確指出“要合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)介入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。”多家金融機(jī)構(gòu)也針對(duì)因不可抗力發(fā)生逾期的借款人提供延期還款、罰息減免等安排。
“部分機(jī)構(gòu)可能會(huì)因?yàn)橐痪€業(yè)務(wù)人員對(duì)政策理解不透徹、業(yè)務(wù)操作不熟悉等問題，出現(xiàn)實(shí)際存在困難的借款人發(fā)生逾期而出現(xiàn)征信不良記錄的情況。”華東某國(guó)有銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)人員向記者表示，如借款人確因相關(guān)影響暫時(shí)失去收入來源，但依然發(fā)生逾期并產(chǎn)生個(gè)人不良征信記錄，可提供收入狀況證明、失業(yè)證明、解除勞動(dòng)合同證明、停工通知、銀行流水、納稅記錄等等一系列材料，向征信機(jī)構(gòu)或上報(bào)信息的金融機(jī)構(gòu)提出征信異議處理申請(qǐng)。
征信違約記錄管理機(jī)制待調(diào)整
根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》），違約信息的保存期限為5年，也就是說當(dāng)逾期產(chǎn)生不良征信記錄后，借款人可能在5年內(nèi)被各大持牌金融機(jī)構(gòu)“拉黑”而陷入信用困境。
記者了解到，此前已有多位人大代表對(duì)個(gè)人征信不良信息的保存時(shí)長(zhǎng)提出改進(jìn)建議。
一方面，借款人在出現(xiàn)不良征信記錄后，因難以融入社會(huì)信用體系而較難獲得金融服務(wù)。以上述爆料人為例，2022年貸款發(fā)生逾期后，在不良征信記錄未消除前，未能在任何一家其他銀行獲得消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款額度。
“設(shè)置征信不良記錄保存期限，原本是為了平衡信用記錄的約束力和對(duì)信息主體的保護(hù)。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，繼續(xù)維持5年不良記錄保存，已不太適宜?！比珖?guó)人大代表、四川省律師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李世亮曾分析指出，2023年以來，我國(guó)有信貸記錄的自然人約8億人次，上千萬(wàn)人存在不良記錄。5年的不良記錄期限，降低了經(jīng)濟(jì)主體獲取資金的可能性，抑制了消費(fèi)和投資，與促消費(fèi)、穩(wěn)樓市政策相悖。同時(shí)這一現(xiàn)狀還催生了“刪除不良記錄”“修復(fù)征信”等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和誠(chéng)信生態(tài)。此外，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)壓力下，金融機(jī)構(gòu)更傾向于收緊信貸政策，對(duì)不良記錄的使用較為保守，且金融從業(yè)人員的盡職免責(zé)操作規(guī)范難以量化，這也使得金融機(jī)構(gòu)難以審慎使用不良記錄信息。
另一方面，我國(guó)當(dāng)下信貸環(huán)境發(fā)生了顯著變化。
前述征信業(yè)專家向記者表示，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品金額較大、期限較長(zhǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)特征與評(píng)估方法較為成熟，而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額信貸的快速循環(huán)和高頻交易，使得借款人的信用狀況可能在短期內(nèi)發(fā)生較大變化，短期逾期行為在經(jīng)過一段時(shí)間的良好還款后，實(shí)際上對(duì)其未來違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)意義將迅速減弱，如果依然按照5年的統(tǒng)一期限保留，可能會(huì)阻礙消費(fèi)者信用修復(fù)和再融入金融體系。
“因?yàn)椴豢煽沽σ蛩責(zé)o法如期還款的年輕消費(fèi)者，一旦上了失信名單，被銀行一拉黑就是整整5年，不僅影響自身出行消費(fèi)，就連貸款經(jīng)營(yíng)小店都難?！比珖?guó)人大代表、上海市工商聯(lián)副主席、威達(dá)高科技控股有限公司董事長(zhǎng)周桐宇曾公開表示，這些被拉入失信名單的年輕消費(fèi)者，往往因?yàn)榧庇谙庞涗洠炊淙肽承┗ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的騙局。這些機(jī)構(gòu)常掛著“征信修復(fù)、征信洗白、反催收、鏟單”等名頭，實(shí)則掛羊頭賣狗肉，導(dǎo)致個(gè)人敏感信息泄露。
北京信用學(xué)會(huì)工作論文指出，在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，從信貸市場(chǎng)方面，中國(guó)個(gè)人信貸出現(xiàn)了“短期、小額、高頻”的網(wǎng)貸化傾向；而且信用主體方面，小微企業(yè)，個(gè)體戶信貸和個(gè)人信貸也在融合。
針對(duì)這樣的特點(diǎn)，北京信用學(xué)會(huì)建議，個(gè)人征信不良信息保存期管理機(jī)制適時(shí)調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)，符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)下中國(guó)的信貸市場(chǎng)和信用主體的變化。例如，對(duì)不同貸款類型的不良信息進(jìn)行不同的處理，避免一刀切，需要對(duì)小貸、消費(fèi)貸、信用卡和房貸進(jìn)行合理分層。進(jìn)行更加合適的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建多層次的征信體系；韓國(guó)的個(gè)體戶征信等； 還可以參考美國(guó)BNPL的經(jīng)驗(yàn)，特別小額的不上征信等。
社會(huì)信用體系建設(shè)提速
央行對(duì)個(gè)人信用修復(fù)實(shí)際痛點(diǎn)的關(guān)注，是近年來社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)縮影。
2022年，有關(guān)部門印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”）指出，完善的社會(huì)信用體系是供需有效銜接的重要保障，是資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是良好營(yíng)商環(huán)境的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義。
在公共信用領(lǐng)域，相關(guān)不良信息的分類分級(jí)管理原則亦有突破。就在今年9月1日，國(guó)家發(fā)展改革委正式發(fā)布《信用修復(fù)管理辦法（征求意見稿）》，并對(duì)外征求意見，其中對(duì)失信信息按照嚴(yán)重程度實(shí)施分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類，按照過罰相當(dāng)原則，分別設(shè)置不同的公示期限，各行業(yè)主管部門可根據(jù)相關(guān)原則制定本領(lǐng)域失信信息的具體分類標(biāo)準(zhǔn)。
到個(gè)人不良信息的處理方面，我國(guó)對(duì)個(gè)人信息主體的保護(hù)也在不斷完善。
首先在記錄時(shí)長(zhǎng)方面，在2013年《條例》正式實(shí)施前，一旦信用報(bào)告登記個(gè)人不良信息將“一直展示”，而根據(jù)《條例》，自不良行為或事件終止之日起的五年內(nèi)，只要能夠保持良好的信用行為，這些不良信息將會(huì)自動(dòng)消失。此外，為保護(hù)信息主體知情權(quán)，《條例》還規(guī)定，在向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息前，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人，履行不良信息事先告知義務(wù)。
經(jīng)過各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一系列努力，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已取得相當(dāng)成效。今年最高人民法院工作報(bào)告顯示，2024年，人民法院完善失信懲戒和信用修復(fù)機(jī)制，282.1萬(wàn)人次通過信用修復(fù)回歸市場(chǎng)，同比增長(zhǎng)35.4%，失信名單人數(shù)10年來首次下降。
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