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消費(fèi)提振再迎政策加碼。12月14日，商務(wù)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳、金融監(jiān)管總局辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同更大力度提振消費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。政策紅利持續(xù)釋放，多地消費(fèi)貸貼息擴(kuò)容工作全面啟動(dòng)。

中小銀行成“主力軍”

《通知》提出，結(jié)合地方實(shí)際探索運(yùn)用融資擔(dān)保、貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式，加強(qiáng)財(cái)政、商務(wù)、金融政策協(xié)同配合，引導(dǎo)信貸資金加大向消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域投放。鼓勵(lì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自特點(diǎn)、加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，協(xié)同參與促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。

值得注意的是，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局于今年8月份聯(lián)合印發(fā)的《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》中提到，在明確6家國(guó)有大行、12家全國(guó)性股份行等機(jī)構(gòu)作為個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也鼓勵(lì)地方財(cái)政部門結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其他經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，擴(kuò)大政策覆蓋面。

在連續(xù)釋放的政策紅利帶動(dòng)下，多地迅速推進(jìn)消費(fèi)貸貼息擴(kuò)容落地。12月份以來，四川、重慶、貴州率先啟動(dòng)省級(jí)貼息工作，將地方中小銀行納入消費(fèi)貸貼息經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍。云南也緊隨其后出臺(tái)省級(jí)貼息政策，“國(guó)補(bǔ)+地補(bǔ)”協(xié)同發(fā)力的消費(fèi)提振格局逐步形成。

地方中小銀行已然成為政策落地的“主力軍”，落地動(dòng)作持續(xù)提速。12月9日以來，又一批銀行加入貼息陣營(yíng)，四川農(nóng)商銀行、瀘州銀行、貴州黎平農(nóng)商銀行、黔西農(nóng)商銀行等多家機(jī)構(gòu)密集發(fā)布個(gè)人消費(fèi)貸款貼息公告，消費(fèi)貸貼息政策的覆蓋版圖持續(xù)拓展。

從各家銀行披露的公告來看，此次貼息政策核心標(biāo)準(zhǔn)與“國(guó)補(bǔ)”保持一致，各地銀行均執(zhí)行1個(gè)百分點(diǎn)的年貼息比例，且該比例不超過貸款合同利率的50%；在執(zhí)行周期、補(bǔ)貼上限、申請(qǐng)方式等實(shí)操細(xì)節(jié)上，則呈現(xiàn)出鮮明的地域差異化特征。

例如，四川農(nóng)商銀行、瀘州銀行等機(jī)構(gòu)明確，貼息政策執(zhí)行期為2025年10月1日至2026年3月31日，在此期間辦理的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡）中，實(shí)際用于四川省內(nèi)消費(fèi)的部分可享受貼息。每名借款人在單家銀行可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1500元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬元），其中單筆5萬元以下個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為500元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）。

更多省市或跟進(jìn)

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，消費(fèi)貸貼息政策從全國(guó)性銀行拓展至地方中小銀行，這一現(xiàn)象背后折射出兩大趨勢(shì)。其一，促消費(fèi)政策重心下沉到省域與縣域，貼息經(jīng)辦行擴(kuò)圍讓更多本地居民能在本地網(wǎng)點(diǎn)、熟人社會(huì)與本地商圈中，獲得更易觸達(dá)的消費(fèi)信貸服務(wù)，提升政策觸達(dá)效率與穿透力；其二，中小銀行正從傳統(tǒng)按揭、經(jīng)營(yíng)貸依賴，轉(zhuǎn)向更主動(dòng)的零售化與場(chǎng)景化競(jìng)爭(zhēng)，在利差承壓的背景下，貼息相當(dāng)于“政策補(bǔ)貼+銀行讓利”的聯(lián)合定價(jià)工具，幫助中小銀行用更低的綜合成本獲客、做大優(yōu)質(zhì)零售客群，同時(shí)帶動(dòng)信用卡分期、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)。

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，這一政策的落地將釋放積極影響。一是可擴(kuò)大政策覆蓋面，地方中小銀行的參與，填補(bǔ)了全國(guó)性機(jī)構(gòu)在區(qū)域滲透率、場(chǎng)景適配性上的不足，使貼息政策從全國(guó)性銀行客戶延伸至本地普通居民，有效帶動(dòng)本地消費(fèi)增長(zhǎng)。二是或會(huì)影響銀行行業(yè)生態(tài)，有望強(qiáng)化中小銀行零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，助力其優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；三是可能會(huì)加劇區(qū)域內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)，倒逼銀行進(jìn)一步提升風(fēng)控效能與產(chǎn)品精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平。

在南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝看來，“國(guó)補(bǔ)+地補(bǔ)”聯(lián)動(dòng)格局是必然趨勢(shì)。地方政策應(yīng)借鑒先行區(qū)域經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本地特色制定差異化方案，與國(guó)家政策互補(bǔ)。隨后，擴(kuò)大覆蓋、提升精準(zhǔn)度，形成“試點(diǎn)—推廣”良性循環(huán)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

曾剛認(rèn)為，從政策邏輯來看，后續(xù)或有更多省市跟進(jìn)。一方面，《通知》明確鼓勵(lì)地方結(jié)合實(shí)際探索貼息、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)冉M合工具，為“地補(bǔ)”擴(kuò)圍提供了政策依據(jù)與方向；另一方面，川黔渝等地已密集出臺(tái)配套政策，將地方中小銀行納入經(jīng)辦范圍，形成示范效應(yīng)。

“若更多地區(qū)推進(jìn)政策落地，‘國(guó)補(bǔ)+地補(bǔ)’或?qū)⒊尸F(xiàn)兩種形態(tài)。一是對(duì)國(guó)家貼息政策的‘加碼延伸’，即擴(kuò)銀行、擴(kuò)場(chǎng)景、擴(kuò)覆蓋人群；二是與本地以舊換新、商圈活動(dòng)、文旅服務(wù)等重點(diǎn)促消費(fèi)領(lǐng)域綁定的‘場(chǎng)景型補(bǔ)貼’。不過，政策落地節(jié)奏取決于地方財(cái)政承受力、風(fēng)險(xiǎn)容忍度與消費(fèi)回升迫切程度，預(yù)計(jì)將率先在財(cái)政充裕、消費(fèi)潛力大且銀行體系完備的地區(qū)加速鋪開。”曾剛說。