證券時報網(wǎng)
孫孝熙
2025-08-13 21:36
8月12日，《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實(shí)施方案》和《個人消費(fèi)貸款財政貼息政策實(shí)施方案》正式對外公布。
根據(jù)方案，貼息對象分別為向8大類主要消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的銀行貸款，以及居民使用的相關(guān)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分；兩項貸款貼息政策的年貼息比例均為1個百分點(diǎn)，中央財政將承擔(dān)貼息資金的90%，政策實(shí)施期均為1年。
8月13日，財政部副部長廖岷，財政部金融司司長于紅，商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易和商貿(mào)服務(wù)業(yè)司負(fù)責(zé)人王波，中國人民銀行信貸市場司負(fù)責(zé)人車士義，金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長郭武平出席國新辦新聞發(fā)布會，就兩項貼息政策的申請條件、持續(xù)時間、資金監(jiān)管等熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)。來看會上重點(diǎn)內(nèi)容：
1. 這兩項政策到期后，還會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴(kuò)大支持范圍，和調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。
2.個人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。
3.貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營活動，例如拓展空間、優(yōu)化布局、提升硬件、增加業(yè)態(tài)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)等，重點(diǎn)是要改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力，不能用于投資理財和套利活動。
4.兩項貼息政策涉及的貸款利息扣減、貼息資金申請等工作均由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)，借款人無需額外的操作。
5.指導(dǎo)各金融監(jiān)管局將個人消費(fèi)貸款貼息政策執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管，配合財政部門適時對貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請、撥付、清算等情況開展核查。
6. 再貸款政策將政策激勵與銀行對消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放相掛鉤，通過中央銀行對商業(yè)銀行提供低息再貸款，促進(jìn)銀行加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放、讓利于經(jīng)營主體。
7. 將引導(dǎo)經(jīng)辦銀行嚴(yán)格按照行業(yè)管理部門審核檢查結(jié)果申領(lǐng)貼息資金，并動態(tài)跟蹤貸款流向，加強(qiáng)資金用途管控，確保資金合規(guī)和有效使用。同時，將指導(dǎo)各金融監(jiān)管局加強(qiáng)日常監(jiān)管，配合地方財政部門強(qiáng)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促經(jīng)辦銀行加強(qiáng)貸款管理，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險。
符合哪些條件可以申請貼息？財政部詳解
于紅提到，兩項貼息政策設(shè)計的側(cè)重點(diǎn)都是廣覆蓋、低門檻，也沒有設(shè)置復(fù)雜的申請程序，盡量讓大家做到“省錢又省心”，只需要滿足一些基本的、必要的條件，就可享受政策的支持，確保精準(zhǔn)發(fā)揮提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策效果。
具體來看，居民享受個人消費(fèi)貸款貼息的條件，核心是要有真實(shí)的消費(fèi)行為。
自2025年9月1日至2026年8月31日，無論是日常生活性小額消費(fèi)，還是較大額度的商品消費(fèi)，或是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費(fèi)，只要在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費(fèi)貸款，其中實(shí)實(shí)在在花出去用于消費(fèi)的部分，都可以享受貼息支持，每人單筆消費(fèi)最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費(fèi)可疊加享受。
于紅介紹，對于單筆5萬元以下消費(fèi)，按照實(shí)際金額計算貼息，多筆疊加后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上消費(fèi)，以5萬元為上限來計算貼息，也可多筆疊加，加上小額消費(fèi)貼息，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息為3000元。
而服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息的條件，核心則是要將貸款資金用于經(jīng)營活動。
于紅表示，對于餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體而言，從今年3月16日到年底的時間里，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的這些經(jīng)營主體，都可以享受最長1年的貼息，貸款期限不足一年的，按照實(shí)際期限來進(jìn)行貼息。
簡化申請程序 借款人無需額外操作
值得注意的是，兩項貼息政策涉及的貸款利息扣減、貼息資金申請等工作均由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)，借款人無需額外操作。這也意味著，對廣大借款人而言，貼息政策的申領(lǐng)流程將更加高效便捷。
具體來看，于紅指出，借款人在申請個人消費(fèi)貸款簽訂相關(guān)貸款合同時，只需要增加一個操作——授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識別貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶的交易信息，這樣貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔(dān)的貼息資金，借款人可通過短信、手機(jī)APP等方式知曉享受財政貼息的具體情況，不需要其他額外操作。
同樣的，服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策落實(shí)過程中，借款主體也不需要進(jìn)行貼息申請，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款即可。經(jīng)辦銀行收到財政貼息資金后，對經(jīng)營主體已經(jīng)支付的利息，一次性向經(jīng)營主體返還對應(yīng)的貼息資金；對于經(jīng)營主體未來需支付的利息，貸款經(jīng)辦銀行在后續(xù)按期收取時，直接扣除對應(yīng)的貼息資金。
讓政策紅利切實(shí)惠及經(jīng)營主體
商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2020年—2024年，我國服務(wù)消費(fèi)保持較快增長，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出年均增長9.6%。2024年，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)支出的比重達(dá)46.1%，對居民消費(fèi)支出增長貢獻(xiàn)率達(dá)63%。
“很多家庭在家政、健身、旅游、美容、教育、醫(yī)療等方面的支出已經(jīng)超過了商品消費(fèi)的支出，我國服務(wù)消費(fèi)有較大的增長潛力。”王波指出，本次發(fā)布實(shí)施的個人消費(fèi)貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，從需求端和供給端雙向發(fā)力，統(tǒng)籌增強(qiáng)消費(fèi)能力和擴(kuò)大有效供給，對提振消費(fèi)特別是擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)將產(chǎn)生積極作用。
作為有關(guān)服務(wù)行業(yè)的主管部門，王波表示，商務(wù)部將督促指導(dǎo)省級商務(wù)主管部門認(rèn)真審核經(jīng)辦銀行省行報送的相關(guān)材料，讓政策紅利切實(shí)惠及符合條件的經(jīng)營主體；同時，還要指導(dǎo)地方商務(wù)主管部門通過定期實(shí)地走訪、行業(yè)座談等方式，梳理經(jīng)營主體在貸款申請、貼息審核、貼息撥付等環(huán)節(jié)的訴求和建議，持續(xù)優(yōu)化完善相關(guān)工作。
視情況研究是否延長政策期限
“對居民個人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款實(shí)施貼息政策，這是中央層面首次實(shí)施。”廖岷提到，兩項貸款貼息政策可視為消費(fèi)貸款領(lǐng)域的又一次“國補(bǔ)”。與以往直接財政補(bǔ)貼相比，兩項貼息政策與金融政策協(xié)同發(fā)力，發(fā)揮公共資金引導(dǎo)作用，撬動更多金融活水流向真正的消費(fèi)領(lǐng)域，以激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場的活力。
廖岷做了一個簡單測算，1%的貼息比例意味著，1塊錢的貼息資金，有可能帶動100塊錢的貸款資金用于居民消費(fèi)，或者是消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)供給，“所以這是一個公共資金和金融工具結(jié)合產(chǎn)生的撬動效應(yīng)”。
從經(jīng)辦機(jī)構(gòu)覆蓋范圍看，財政部等部門公布的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)名單主要包括全國性銀行和部分個人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。其中，個人消費(fèi)貸款財政貼息政策的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括6家國有大行、12家全國性股份制商業(yè)銀行以及微眾銀行、螞蟻消金、招聯(lián)消金、興業(yè)消金、中銀消金這5家其他個人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。
“今天早上我還接到一些不在這個政策范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的詢問，我當(dāng)時跟他們作了解釋，我說這項政策這次主要選擇的是全國范圍經(jīng)營的、客戶規(guī)模較大的一些金融機(jī)構(gòu)?！绷吾涸跁暇徒?jīng)辦機(jī)構(gòu)覆蓋范圍進(jìn)一步解釋稱，之所以選擇全國性金融機(jī)構(gòu)，是因?yàn)閭€人消費(fèi)貸款貼息政策的貼息對象為貸款資金中用于消費(fèi)部分，針對這樣的特點(diǎn)，在前期工作部署時，要求貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)健全信息系統(tǒng)，對從消費(fèi)者相關(guān)資金賬戶直達(dá)商戶的消費(fèi)信息做到精準(zhǔn)識別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費(fèi)。
廖岷表示，這兩項政策到期后，會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴(kuò)大支持范圍，和調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。
用好貼息政策 執(zhí)行情況將納入日常監(jiān)管
用好貼息資金是推動政策落實(shí)落細(xì)的一大關(guān)鍵，郭武平指出，無論居民個人消費(fèi)貸款貼息政策，還是服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，在落實(shí)過程中，都要指導(dǎo)各金融監(jiān)管局加強(qiáng)日常監(jiān)管，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，同時配合地方財政部門強(qiáng)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促經(jīng)辦銀行加強(qiáng)貸款管理，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險。
郭武平表示，金融監(jiān)管總局會督促貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)總部，建立健全內(nèi)部問題核查和處理機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。同時，指導(dǎo)各金融監(jiān)管局將個人消費(fèi)貸款貼息政策執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管，配合財政部門適時對貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請、撥付、清算等情況開展核查。
在落實(shí)服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策過程中，還將引導(dǎo)經(jīng)辦銀行嚴(yán)格按照行業(yè)管理部門審核檢查結(jié)果申領(lǐng)貼息資金，并動態(tài)跟蹤貸款流向，加強(qiáng)資金用途管控，確保資金合規(guī)和有效使用。同時，指導(dǎo)各金融監(jiān)管局加強(qiáng)日常監(jiān)管，配合地方財政部門強(qiáng)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促經(jīng)辦銀行加強(qiáng)貸款管理，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險。
此外，郭武平強(qiáng)調(diào)，經(jīng)辦銀行要聚焦餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類與人民群眾日常生活密切相關(guān)的消費(fèi)行業(yè)，加大信貸投放力度。
“特別是針對符合條件的小微企業(yè)，我們強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮好金融監(jiān)管總局去年10月份牽頭建立的支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制作用，指導(dǎo)銀行精準(zhǔn)對接，實(shí)現(xiàn)信貸資金‘直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜’?！?郭武平稱。
多項政策工具形成合力 激發(fā)消費(fèi)潛力
兩項貼息政策的一大亮點(diǎn)在于強(qiáng)化財政、金融政策的協(xié)同聯(lián)動作用，通過金融工具，放大財政資金的撬動作用。除此之外，貼息政策還可以與此前已出臺的多項宏觀政策配合，進(jìn)一步激活消費(fèi)潛力。
今年6月，中國人民銀行牽頭出臺了《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，明確設(shè)立5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，激勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸供給。
車士義指出，此次出臺的兩項貸款貼息政策與中國人民銀行前期出臺的消費(fèi)領(lǐng)域金融支持政策著力點(diǎn)一致，有利于產(chǎn)生“1+1>2”的政策效應(yīng)。
一方面，貼息政策通過對貸款利息支出的補(bǔ)貼，直接降低居民消費(fèi)和企業(yè)經(jīng)營的融資成本，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)；另一方面，再貸款政策將政策激勵與銀行對消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放相掛鉤，通過中央銀行對商業(yè)銀行提供低息再貸款，促進(jìn)銀行加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放、讓利于經(jīng)營主體。
車士義強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)貸款利率由銀行綜合考慮資金成本、管理成本、風(fēng)險溢價等因素，按照市場化原則自主確定，貼息部分由財政資金直接補(bǔ)貼給老百姓，在支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的同時，也兼顧了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。
車士義表示，下一步，中國人民銀行將引導(dǎo)加大服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放力度，同時優(yōu)化居民消費(fèi)金融的產(chǎn)品和服務(wù)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)簡化審批流程，增強(qiáng)消費(fèi)金融產(chǎn)品吸引力，支持居民真實(shí)的消費(fèi)需求。提高消費(fèi)貸款利率定價能力，根據(jù)客戶需求和風(fēng)險特征進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化定價，確保消費(fèi)金融服務(wù)的長期可持續(xù)。
責(zé)編：萬健祎
校對：姚遠(yuǎn)
