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隨著金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系持續(xù)完善，相關(guān)法律法規(guī)逐步落地見(jiàn)效。

2026年1月1日，央行等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》將正式施行，這是2025年1月新《反洗錢(qián)法》實(shí)施后的關(guān)鍵配套細(xì)則。12月1日，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》也迎來(lái)正式實(shí)施三周年。

作為反詐、反洗錢(qián)（下稱(chēng)“兩反”）工作的前沿陣地，商業(yè)銀行肩負(fù)著雙重使命：守護(hù)客戶(hù)資金安全，攔截電信詐騙；嚴(yán)防不法資金“洗白”，阻斷洗錢(qián)通道。

券商中國(guó)記者在一線(xiàn)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字時(shí)代下，電詐與洗錢(qián)手段日趨多樣化、智能化，新型案例與交織型案件不斷涌現(xiàn)。面對(duì)這場(chǎng)持續(xù)升級(jí)的攻防戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)也在不斷迭代與其博弈的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，在“科技防控+人工研判”的基礎(chǔ)上，升級(jí)智能反詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，推動(dòng)防控重心從“事后管控”向“事先防范”轉(zhuǎn)型。

（1）騙局翻新：打官司、打游戲也能遇到詐騙

銀行柜臺(tái)窗口作為資金流轉(zhuǎn)的節(jié)點(diǎn)，在電信詐騙攔截中發(fā)揮著“事中阻止”的關(guān)鍵作用。

“在銀行日常業(yè)務(wù)中，我們遇到不少老年客戶(hù)存單未到期，就來(lái)提前支取的情況。有些老年客戶(hù)稱(chēng)提前支取存單是為幫兒子裝修，或者因自己車(chē)禍急需用錢(qián)?！苯限r(nóng)商行相關(guān)工作人員表示，但經(jīng)觀(guān)察和溝通核實(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)實(shí)際是受一些“保健品理財(cái)”“高收益投資”等話(huà)術(shù)誘騙，意圖取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款。

為提升一線(xiàn)員工的風(fēng)險(xiǎn)敏感度，江南農(nóng)商行每月的內(nèi)部刊物均會(huì)分享分支網(wǎng)點(diǎn)匯聚而來(lái)一線(xiàn)“兩反”最新實(shí)戰(zhàn)，并從事件的可疑識(shí)別點(diǎn)、聯(lián)動(dòng)處置機(jī)制等多個(gè)角度總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。在這些案例中，金融知識(shí)薄弱的中老年客戶(hù)群體是電詐的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

隨著傳統(tǒng)詐騙話(huà)術(shù)在反詐宣傳中逐漸失去市場(chǎng)，新型詐騙手段不斷冒頭。該行相關(guān)人士告訴記者，今年以來(lái)，柜臺(tái)窗口已陸續(xù)識(shí)別出以“打官司付款”“游戲代練”為幌子的多種詐騙形式。

“這是我打官司的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)，打官司總得花錢(qián)嘛?！苯衲?月，一位老先生到網(wǎng)點(diǎn)要求匯款時(shí)表示。盡管金額不大，但柜員發(fā)現(xiàn)收款賬戶(hù)存在異常，且所謂的“律師”僅為網(wǎng)絡(luò)添加、未線(xiàn)下見(jiàn)面，隨即報(bào)警核實(shí)，成功阻止一起電信詐騙。

此外，未成年人因社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，亦是網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙圍獵的目標(biāo)。

與上述案件同一時(shí)期，祖孫三人來(lái)到江南農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)。其中，年長(zhǎng)者要為孫子轉(zhuǎn)賬2000元的“游戲代練保證金”。原來(lái)這位少年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)接單了代打游戲，本想做兼職，但對(duì)方要求繳納保證金，并以“不繳納則需支付5萬(wàn)元違約金”相要挾。銀行柜員憑借對(duì)“未成年人+高額違約金”組合的警惕，察覺(jué)收款方的QQ賬號(hào)、成交記錄存在諸多疑點(diǎn)，迅速聯(lián)合警方阻止匯款，幫助客戶(hù)挽回?fù)p失。

“這類(lèi)針對(duì)未成年人的新型詐騙手段需重點(diǎn)關(guān)注?！苯限r(nóng)商行相關(guān)一線(xiàn)人員提醒，以“代練游戲”“保證金+違約金”為幌子的詐騙，往往利用受害者怕違約的心理施壓，具有不小的隱蔽性和迷惑性。該行也通過(guò)案例復(fù)盤(pán)總結(jié)詐騙特征，及時(shí)向社會(huì)發(fā)布預(yù)警，提高公眾辨識(shí)度。

（2）風(fēng)險(xiǎn)交織：警惕作“洗錢(qián)、取錢(qián)工具人”

在銀行合規(guī)業(yè)務(wù)中，反詐與反洗錢(qián)雖屬不同分支，但現(xiàn)實(shí)中兩類(lèi)犯罪常相互交織。隨著打擊力度的加大，不法資金“洗白”的套路不斷變種。

業(yè)內(nèi)所稱(chēng)的“取現(xiàn)工具人”（又稱(chēng)“車(chē)手”），是洗錢(qián)鏈條的末端幫兇，負(fù)責(zé)線(xiàn)下取現(xiàn)、轉(zhuǎn)移贓款。但現(xiàn)實(shí)情況更為復(fù)雜，不少人因?yàn)榉ㄖ我庾R(shí)薄弱，文化水平不高，成為電詐“工具人”而不自知。

江南農(nóng)商行向記者分享的案例顯示，部分老年低收入客戶(hù)是此類(lèi)“工具人”的潛在群體——這類(lèi)客戶(hù)賬戶(hù)原本無(wú)異常，工資留行率高，歷史交易特點(diǎn)沒(méi)有“工具卡”的典型特征，卻突然在某天出現(xiàn)大額資金入賬、并緊急申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)的情況。更令人擔(dān)憂(yōu)的是，涉案的部分老年客戶(hù)不僅未意識(shí)到自身行為涉嫌犯罪，還存在幫助不法分子隱瞞的情況。

除個(gè)人外，對(duì)公賬戶(hù)涉詐風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視，因?yàn)檗D(zhuǎn)賬額度高等特點(diǎn)，近年來(lái)對(duì)公賬戶(hù)轉(zhuǎn)移涉案資金的情況頻發(fā)。

一些小型企業(yè)受“辦理融資”“美化流水辦理貸款”等話(huà)術(shù)的誘騙，將企業(yè)U盾、網(wǎng)銀、操作員手機(jī)卡郵寄他人，導(dǎo)致賬戶(hù)被利用為“洗錢(qián)通道”和詐騙資金轉(zhuǎn)移的“工具賬戶(hù)”。更有甚者，部分企業(yè)主動(dòng)出租、出借、買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)，觸碰法律紅線(xiàn)。

一家區(qū)域銀行數(shù)字部門(mén)業(yè)務(wù)人士告訴記者，銀行的預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)會(huì)通過(guò)規(guī)則組合構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，自動(dòng)捕捉賬戶(hù)異常交易特征。但傳統(tǒng)模型多基于事后總結(jié)，面對(duì)新型金融詐騙與洗錢(qián)手段時(shí)，存在局限性和滯后性，仍需依賴(lài)一線(xiàn)員工的敏銳洞察與多方聯(lián)動(dòng)。

“在數(shù)字化金融的時(shí)代背景下，每一筆異常資金流動(dòng)都可能暗藏風(fēng)險(xiǎn)?！苯限r(nóng)商行相關(guān)業(yè)務(wù)人士強(qiáng)調(diào)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段不斷翻新，金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)部門(mén)必須保持“第一反應(yīng)者”的警覺(jué)性。涉案資金的成功攔截，既得益于智能化風(fēng)控系統(tǒng)的精準(zhǔn)識(shí)別，也離不開(kāi)一線(xiàn)員工對(duì)可疑交易的敏銳洞察。

（3）風(fēng)控模型需持續(xù)迭代，“事先防范”凸顯

面對(duì)“兩反”不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，傳統(tǒng)風(fēng)控模式存在“識(shí)別滯后”與“覆蓋盲區(qū)”的問(wèn)題。

記者從華南地區(qū)一家股份行了解到，在經(jīng)濟(jì)較活躍區(qū)域，傳統(tǒng)風(fēng)控模式已難以應(yīng)對(duì)具有區(qū)域特征的新型風(fēng)險(xiǎn)。常規(guī)監(jiān)測(cè)方式存在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取渠道單一、規(guī)則適配不足、響應(yīng)機(jī)制遲滯等問(wèn)題。“尤其在跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)中，流程鏈條長(zhǎng)、溝通成本高，往往數(shù)據(jù)到位時(shí)風(fēng)險(xiǎn)已造成實(shí)際影響?！?/p>

對(duì)此，相關(guān)銀行業(yè)務(wù)人士透露，已有銀行根據(jù)反詐、反洗錢(qián)的實(shí)際情況，將合規(guī)部門(mén)與對(duì)公部門(mén)、零售部門(mén)深度聯(lián)動(dòng)，打破公私等部門(mén)條線(xiàn)壁壘。

此外，記者還了解到，對(duì)于全國(guó)性銀行而言，統(tǒng)一模型難以適配不同區(qū)域客群與業(yè)務(wù)特征，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度低、防控措施難以落地。這也易導(dǎo)致響應(yīng)機(jī)制的遲滯，從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)到干預(yù)處置環(huán)節(jié)繁復(fù)，整體應(yīng)對(duì)被動(dòng)。

與大行相比，中小銀行反欺詐智能系統(tǒng)的上線(xiàn)、更新和維護(hù)的成本較高，科技防范和人工研判雙重作用更明顯。

與此同時(shí)，AI換臉、仿冒APP等新型詐騙手段的出現(xiàn)，也推動(dòng)銀行加速風(fēng)控技術(shù)升級(jí)。目前，多家銀行正將風(fēng)控重心從“事后管控”向“事先防范”轉(zhuǎn)移，通過(guò)定制化智能模型提升欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)度。

如上海銀行針對(duì)老年客戶(hù)權(quán)益保護(hù)上線(xiàn)“銀盾項(xiàng)目”，主要聚焦老年人線(xiàn)上交易風(fēng)險(xiǎn)，依托電信詐騙客戶(hù)保護(hù)模型，交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)可實(shí)時(shí)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)操作。

再如，江南農(nóng)商行上線(xiàn)的數(shù)字員工“小江”，在智能風(fēng)控與合規(guī)保障上部署了多模態(tài)生物識(shí)別，結(jié)合證件OCR自動(dòng)比對(duì)，攔截冒名開(kāi)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，“小江”還具有異常信息提示與超時(shí)保護(hù)機(jī)制，確保交易全程可追溯，符合金融合規(guī)要求。

此外，記者從華南某股份行了解到，該行深圳分行構(gòu)建客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)智能檢測(cè)看板，核心功能包括異常風(fēng)險(xiǎn)、特色風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)排查等內(nèi)容。其中在特色風(fēng)險(xiǎn)“自定義”方面，該分行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)、客群機(jī)構(gòu)，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自主配置風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，覆蓋合規(guī)、零售、公司業(yè)務(wù)等。

業(yè)內(nèi)人士表示，在電信詐騙、洗錢(qián)手段不斷升級(jí)的當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，通過(guò)“科技防控+人工研判”的人機(jī)協(xié)同模式，不斷完善智能防控體系，才能更高效地應(yīng)對(duì)各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

排版：劉珺宇

校對(duì)：廖勝超