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“我在去年12月份繳存了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，配置的是個(gè)人養(yǎng)老金基金類(lèi)產(chǎn)品，目前收益率已超過(guò)9%，業(yè)績(jī)跑贏了我投資的其他理財(cái)產(chǎn)品?！北本┦忻駨埾壬嬖V中國(guó)證券報(bào)記者。

今年以來(lái)，不少像張先生這樣的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“嘗鮮者”，享受到了超預(yù)期收益帶來(lái)的喜悅，繼續(xù)繳存、投資的熱情同步增加。但整體來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”的現(xiàn)象仍然存在?！拔倚腥ツ陚€(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)數(shù)實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)，但實(shí)際繳存比例偏低，每年繳滿(mǎn)12000元的客戶(hù)比例更少。如今，我們的業(yè)務(wù)重心正從拉動(dòng)開(kāi)戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向推動(dòng)實(shí)際繳存率提升?！蹦硣?guó)有大行養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。

記者實(shí)地調(diào)研了解到，當(dāng)下，多家銀行加大個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)繳存業(yè)務(wù)推廣力度，推出多項(xiàng)福利活動(dòng)，加速?gòu)墨@客向留客轉(zhuǎn)變。

多重福利促繳存

“從8月開(kāi)始到9月下旬，參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、繳存的客戶(hù)可以獲得微信立減金?！惫ど蹄y行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹。

“新開(kāi)戶(hù)并且新繳存兩塊錢(qián)以上就可以領(lǐng)取最多188元微信立減金。已開(kāi)戶(hù)客戶(hù)在活動(dòng)期間今年首次繳存滿(mǎn)12000元，最多可以領(lǐng)取388元微信立減金，今年首次繳存超1000元的客戶(hù)最多可以領(lǐng)取68.8元微信立減金?！鄙鲜隹蛻?hù)經(jīng)理說(shuō)。

農(nóng)業(yè)銀行同樣推出了個(gè)人養(yǎng)老金繳存大禮包?！霸谖倚虚_(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的客戶(hù)，在8月底前，今年新增繳存滿(mǎn)500元可以抽取38元或88元微信立減金；新增繳存滿(mǎn)5000元，可以抽取最多388元微信立減金，疊加起來(lái)最多可抽取476元微信立減金?！鞭r(nóng)業(yè)銀行北京市東城區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員說(shuō)。

此外，股份行、城商行等銀行也推出鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老金繳存的福利。浦發(fā)銀行北京地區(qū)一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“目前個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)、繳存可享多重福利，比如單筆繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金1000元及以上，有機(jī)會(huì)獲得微信立減金、視頻會(huì)員券、滴滴打車(chē)券等獎(jiǎng)勵(lì)?！?/p>

“首次繳存1元錢(qián)以上就可以參與抽獎(jiǎng)，最多能抽到188元。今年累計(jì)繳存金額首次達(dá)到1000元，最多能抽到300元微信立減金?！北本┿y行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員說(shuō)。

銀行鼓勵(lì)客戶(hù)繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的背后是個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳存率偏低，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”的現(xiàn)象仍然存在，繳存資金整體規(guī)模不大。

“之前鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)的力度比較大，不排除部分客戶(hù)是為了薅羊毛才開(kāi)戶(hù)的，他們?nèi)狈U存意愿，不屬于我們的目標(biāo)客戶(hù)?！币晃还煞菪欣碡?cái)經(jīng)理告訴記者。

“在業(yè)務(wù)開(kāi)展前期，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)具有唯一性，一個(gè)客戶(hù)僅能在一家銀行開(kāi)戶(hù)，因此，多數(shù)銀行的策略都是先把人吸引過(guò)來(lái)開(kāi)戶(hù)，先把客戶(hù)數(shù)量做大、盤(pán)子做大，各家銀行競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，提供的開(kāi)戶(hù)福利都很好?！鄙鲜鰢?guó)有大行養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

他補(bǔ)充道：“目前，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)增量與實(shí)際繳存增量存在一定差距，全國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)量已突破7000萬(wàn)戶(hù)，但實(shí)際繳存量不盡如人意，因此鼓勵(lì)有效繳存是我們當(dāng)前及下階段開(kāi)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前居民繳存意愿不高存在多方面原因，一是我國(guó)能夠享受到個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠的人數(shù)量有限，個(gè)人養(yǎng)老金制度投資收益免稅的效果不明顯，在一定程度上限制了居民的繳費(fèi)意愿；二是對(duì)于能夠享受到稅收優(yōu)惠的人群來(lái)說(shuō)，12000元的上限較低，發(fā)揮的作用較小，且受到流動(dòng)性和投資范圍的較多限制；三是居民主動(dòng)養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)不足，且對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的理解有限。

打造個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系

為實(shí)現(xiàn)從獲客到留客的轉(zhuǎn)變，除各類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金繳存福利外，打造多元化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品矩陣也是近年來(lái)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為吸引投資者繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金所做的深層次探索。

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至8月12日，市面上個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達(dá)1100款，包括儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品466款、基金類(lèi)產(chǎn)品303款、保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品296款、理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品35款。其中，基金類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)以及理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品較今年一季度末均有增加。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品方面，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)發(fā)布的第八批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單顯示，隨著中銀理財(cái)2只新產(chǎn)品入市，目前個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)已擴(kuò)容至35只。從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，固收類(lèi)產(chǎn)品占比超八成，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)集中在中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)。

從回報(bào)率來(lái)看，公募機(jī)構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老目標(biāo)Y系列產(chǎn)品收益率較為亮眼，今年以來(lái)FOF類(lèi)的個(gè)人養(yǎng)老金基金Y份額產(chǎn)品回報(bào)率可觀。

以個(gè)人養(yǎng)老金基金FOF類(lèi)產(chǎn)品為例，Wind數(shù)據(jù)顯示，截至8月12日，今年以來(lái)FOF類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金基金Y份額產(chǎn)品回報(bào)率平均數(shù)接近5%。其中，工銀養(yǎng)老2050Y以24.79%的回報(bào)率領(lǐng)跑，國(guó)泰民安養(yǎng)老2040三年Y、嘉實(shí)養(yǎng)老2040五年Y、嘉實(shí)養(yǎng)老2050五年Y、南方養(yǎng)老目標(biāo)日期2055五年持有Y等產(chǎn)品今年以來(lái)回報(bào)率均超15%。將時(shí)間拉長(zhǎng)來(lái)看，截至8月12日，有超50只FOF類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金基金Y份額產(chǎn)品自成立以來(lái)回報(bào)率突破10%。

個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展前景廣闊

個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)的推廣普及是一場(chǎng)需要穩(wěn)步推進(jìn)的持久戰(zhàn)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)展現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)潛力與廣闊的發(fā)展空間。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，可投資產(chǎn)品豐富、可以提供專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)指導(dǎo)，是增強(qiáng)客戶(hù)黏性的關(guān)鍵，當(dāng)前隨著個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系持續(xù)擴(kuò)容，該市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入深水區(qū)。銀行既要開(kāi)拓新客戶(hù)，又要做好相應(yīng)的服務(wù)留住客戶(hù)。通過(guò)自身創(chuàng)新、加大與外部機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)可投資產(chǎn)品，讓客戶(hù)個(gè)人養(yǎng)老金投資有更多選擇，同時(shí)還應(yīng)為客戶(hù)提供適合的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)投資咨詢(xún)服務(wù)。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，短期來(lái)看，銀行可通過(guò)繳存激勵(lì)引導(dǎo)用戶(hù)持續(xù)投入，同時(shí)，通過(guò)差異化的繳存規(guī)則設(shè)計(jì)、自動(dòng)化服務(wù)體驗(yàn)打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品、提供定制化服務(wù)奠定基礎(chǔ)。從中長(zhǎng)期來(lái)看，銀行需進(jìn)一步整合非金融服務(wù)，構(gòu)建完善的養(yǎng)老金融生態(tài)；同時(shí)強(qiáng)化資產(chǎn)配置能力，動(dòng)態(tài)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)體系，通過(guò)持續(xù)夯實(shí)生態(tài)優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)用戶(hù)黏性。

在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的配置上，郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬建議，投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和養(yǎng)老目標(biāo)，合理配置資產(chǎn)，避免過(guò)度集中投資某一種產(chǎn)品。在選擇個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品時(shí)，投資者應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的凈值走勢(shì)和收益率波動(dòng)情況，優(yōu)先選擇歷史表現(xiàn)穩(wěn)定、回撤控制較好的產(chǎn)品。