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普惠金融肩負(fù)著讓金融服務(wù)廣泛惠及中小微企業(yè)、涉農(nóng)主體以及普通居民的重要使命。作為連接金融活水與經(jīng)濟(jì)末梢的關(guān)鍵紐帶，發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，普惠金融正迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的成熟應(yīng)用大幅降低了金融服務(wù)門檻；另一方面，政策紅利的持續(xù)釋放為普惠金融發(fā)展提供了有力支撐。

普惠金融成為銀行“必答題”

當(dāng)前，我國普惠金融體系快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不斷增資擴(kuò)面，加強(qiáng)普惠大眾和服務(wù)小微企業(yè)。普惠金融已上升為銀行發(fā)展戰(zhàn)略，成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵突破口和“必答題”。

近年來，各大銀行積極參與普惠金融的普及工作，在普惠“前線”穩(wěn)扎穩(wěn)打。以深圳為例，截至2025年3月末，中國銀行深圳市分行普惠金融貸款余額超1800億元，較年初新增超100億元；普惠貸款戶數(shù)5.72萬戶，較年初增長2866戶。

截至2024年末，工商銀行深圳市分行普惠貸款余額1807億元，近5年平均增幅為65%，服務(wù)普惠貸款客戶近5萬戶，貸款利率連續(xù)3年階梯式下降。

作為首家試點(diǎn)民營銀行和數(shù)字銀行，微眾銀行自成立起就肩負(fù)普惠金融的重任，專注服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)人客戶等傳統(tǒng)銀行難以觸達(dá)的群體，與傳統(tǒng)五大行在普惠金融的發(fā)展路徑、服務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用等方面存在顯著差異。

2015年5月，微眾銀行推出的“微粒貸”開創(chuàng)了銀行業(yè)純線上信用貸款先河，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)“最后一公里”。

數(shù)據(jù)顯示，上線10年來，“微粒貸”累計(jì)服務(wù)客戶超7000萬，其中約18%為“首貸戶”，超七成單筆借款成本低于100元。

同時(shí)，為契合小微經(jīng)營的周轉(zhuǎn)資金使用特點(diǎn)，針對“微粒貸”存量客戶中的小微經(jīng)營類客戶，微眾銀行還推出了用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的全線上個(gè)人經(jīng)營性貸款——“微戶貸”。截至目前，“微戶貸”累計(jì)服務(wù)小微自然人客戶超46萬，76%的單筆借款成本低于200元，有效降低了小微群體的資金周轉(zhuǎn)成本。值得一提的是，“微戶貸”客戶中，70%系批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等基礎(chǔ)民生行業(yè)客戶；25%為無人行經(jīng)營性貸款記錄的“首貸小微客戶”。“微戶貸”切實(shí)以金融“活水”激發(fā)了小微經(jīng)營類客戶的經(jīng)營生產(chǎn)活力。

數(shù)字技術(shù)破解普惠金融難題

當(dāng)前，普惠金融已經(jīng)逐步向數(shù)字化邁進(jìn)。數(shù)字普惠金融通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)降低企業(yè)融資成本、拓寬融資渠道、提高融資效率。

在數(shù)字普惠金融方面，微眾銀行進(jìn)行了一些前沿探索。

比如，“微粒貸”便捷體驗(yàn)的背后，是基于創(chuàng)新IT技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的構(gòu)建和應(yīng)用。在創(chuàng)立之初，微眾銀行就搭建了首個(gè)具備完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)，保證了微粒貸實(shí)現(xiàn)了全天按秒級響應(yīng)客戶需求。

此外，目前火熱的AI應(yīng)用，微眾銀行也已實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)化能力。整體來看，微眾銀行構(gòu)建起AI基礎(chǔ)設(shè)施、AI應(yīng)用、AI治理三個(gè)層次的AI系統(tǒng)化能力。在基礎(chǔ)設(shè)施層面，微眾銀行自研了算力可調(diào)配、模型可插拔、成效可度量、模型資產(chǎn)可管理的AI工程化平臺(tái)，支持DeepSeek等主流開源大模型的私有化部署。

在應(yīng)用層面，微眾銀行已成熟應(yīng)用分析型AI賦能精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)評估、智能運(yùn)維等多個(gè)業(yè)務(wù)場景。隨著生成式AI的發(fā)展，微眾銀行又孵化出智能創(chuàng)作平臺(tái)、智能坐席輔助、智能盡職調(diào)查報(bào)告生成、智能編碼助手等多個(gè)應(yīng)用案例，有效提升了辦公效率與員工體驗(yàn)、優(yōu)化客戶服務(wù)流程。

目前微粒貸已將AI能力應(yīng)用在客服領(lǐng)域。借助AI能力，微粒貸實(shí)現(xiàn)僅600人規(guī)?？头F(tuán)隊(duì)覆蓋7000多萬客戶需求。同時(shí)，為了提升服務(wù)品質(zhì)，AI質(zhì)檢每天覆蓋數(shù)萬條語音對話，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)的滿意度。

“大數(shù)法則”平衡風(fēng)險(xiǎn)管控

當(dāng)普惠的觸角不斷延伸，范圍不斷下沉，銀行如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理？

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，發(fā)展普惠金融，應(yīng)堅(jiān)持市場化、法治化原則，精準(zhǔn)做好客戶定位，在做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，充分利用數(shù)字技術(shù)提高業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)控水平。

當(dāng)前，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)圖譜正在發(fā)生深刻變化。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，而隨著服務(wù)對象的下沉，操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、場景風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)因素日益凸顯。

微眾銀行優(yōu)勢在于技術(shù)、效率和長尾覆蓋，但在資金成本和客群風(fēng)險(xiǎn)上有所受限。談及風(fēng)控，微眾銀行副行長黃黎明表示，該行的風(fēng)控邏輯一直以來都很清晰——按照“大數(shù)法則”，盡可能多地覆蓋長尾客群。

展望未來，普惠金融的發(fā)展將更為“量”“質(zhì)”并重，從單純追求規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向提升服務(wù)質(zhì)效，從單一信貸支持轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”的有機(jī)統(tǒng)一，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入動(dòng)能。