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隨著一季度償付能力報(bào)告陸續(xù)出爐，各家財(cái)險(xiǎn)公司的車均保費(fèi)浮出水面。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月14日，共有65家財(cái)險(xiǎn)公司披露了今年一季度的車均保費(fèi)數(shù)據(jù)，最高的達(dá)5600元，最低僅608.17元。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是對(duì)中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，一些公司可能會(huì)降低保費(fèi)以吸引更多客戶。這種做法在短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)下降，但長(zhǎng)期來(lái)看，如果缺乏有效的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，將持續(xù)引發(fā)惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

集中在1000元至3000元

車險(xiǎn)市場(chǎng)素來(lái)是財(cái)險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5155億元。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為2234億元，占比高達(dá)43.3%。

從車均保費(fèi)來(lái)看，已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的65家財(cái)險(xiǎn)公司中，大部分公司的車均保費(fèi)集中在1000元至3000元區(qū)間。具體而言，有37家公司的車均保費(fèi)在1000元至2000元之間，還有15家公司在2000元至3000元之間。

另外，車均保費(fèi)在3000元以上的有7家，分別是眾誠(chéng)保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、比亞迪財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)車均保費(fèi)分別為3070.87元、3276.31元、4125元、4244元、4300元、4556.09元、5600元。

車均保費(fèi)在1000元以下的有6家，分別是鑫安汽車保險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、華農(nóng)保險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)車均保費(fèi)分別為608.17元、890元、900元、900元、923.03元、987.52元。

需要注意的是，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的馬太效應(yīng)一直較為顯著。今年一季度，“老三家”（人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)）分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1816.75億元、852.83億元、633.16億元，合計(jì)占行業(yè)總保費(fèi)收入的比例超過(guò)六成。

雖然頭部險(xiǎn)企穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額，但其車均保費(fèi)并不低。今年一季度，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車均保費(fèi)分別為2463.26元、2817元、2721元。不難發(fā)現(xiàn)，一些中小財(cái)險(xiǎn)公司的車均保費(fèi)反而更低。

對(duì)此，中國(guó)金融智庫(kù)特邀研究員余豐慧在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，一家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)受到多種因素的影響，包括但不限于車輛類型、駕駛?cè)四挲g和駕齡、理賠記錄、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類及覆蓋范圍等。

在余豐慧看來(lái)，中小險(xiǎn)企車均保費(fèi)較低的原因主要有兩個(gè)方面：一方面，為了吸引客戶和市場(chǎng)份額，中小險(xiǎn)企可能會(huì)提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格；另一方面，由于規(guī)模較小，它們可能更傾向于服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較好的特定客戶群體或車輛類型，從而整體降低了平均保費(fèi)。

“市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況是影響車均保費(fèi)的重要因素之一?！敝袊?guó)城市專家智庫(kù)委員會(huì)常務(wù)副秘書長(zhǎng)林先平告訴記者，中小險(xiǎn)企車均保費(fèi)較低的原因主要是由于其規(guī)模較小，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，同時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了吸引更多的客戶，中小險(xiǎn)企可能會(huì)采取降低保費(fèi)的方式來(lái)提高市場(chǎng)份額。此外，中小險(xiǎn)企也可能在車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)上更加靈活，以適應(yīng)市場(chǎng)需求。

而中小險(xiǎn)企要想在車險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)突圍，余豐慧認(rèn)為，可以采取以下策略：一是專注于細(xì)分市場(chǎng)，提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足特定客戶群體的需求；二是利用技術(shù)創(chuàng)新，比如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，來(lái)優(yōu)化定價(jià)模型和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力；三是加強(qiáng)合作，通過(guò)與其他企業(yè)或平臺(tái)合作，擴(kuò)大自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和資源池。

新能源車險(xiǎn)高價(jià)困局如何破

近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車市場(chǎng)表現(xiàn)出強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭。中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)3140萬(wàn)輛，占汽車總量的8.9%。

相應(yīng)的，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也呈快速增長(zhǎng)之勢(shì)。據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信統(tǒng)計(jì)，2024年，我國(guó)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破千億大關(guān)，達(dá)1409億元?！靶履茉窜囯U(xiǎn)已成為車險(xiǎn)增長(zhǎng)主要推動(dòng)力，預(yù)計(jì)2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)接近5000億元，占整體車險(xiǎn)保費(fèi)比重達(dá)38%?！苯汇y國(guó)際研究報(bào)告稱。

不過(guò)，新能源車險(xiǎn)“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的矛盾依然存在。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，我國(guó)新能源汽車車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高出63%?？鄢圐g等因素，新能源新車保費(fèi)仍比燃油車新車高約10%。

今年一季度，車均保費(fèi)最高的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，就聚焦于新能源網(wǎng)約車車險(xiǎn)這一垂直細(xì)分市場(chǎng)；受到業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注的比亞迪財(cái)險(xiǎn)一季度車均保費(fèi)為4300元，在財(cái)險(xiǎn)公司中也居于高位。

由于新能源汽車階段性地出現(xiàn)出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費(fèi)較高、新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損等現(xiàn)象，今年1月，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，涉及合理降低新能源汽車維修使用成本、創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給、提升新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)監(jiān)管、強(qiáng)化支撐保障等多個(gè)方面。

方正證券研究所所長(zhǎng)助理、金融行業(yè)首席分析師許旖珊認(rèn)為，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)綜合成本率超100%，尚處于探索階段。未來(lái)，新能源車險(xiǎn)綜合成本率有望隨經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，以及成本的進(jìn)一步優(yōu)化，逐漸控制在100%以內(nèi)。

展望未來(lái)，余豐慧指出，隨著科技進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，車險(xiǎn)價(jià)格的發(fā)展趨勢(shì)將更加傾向于個(gè)性化定價(jià)。即根據(jù)每位客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，這不僅能夠更好地反映風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)成本，也為消費(fèi)者提供了更多的選擇空間。同時(shí)，隨著新能源汽車市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，針對(duì)新能源汽車特性的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品也將不斷涌現(xiàn)，有望進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的變革和發(fā)展。

“隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，車險(xiǎn)價(jià)格可能會(huì)進(jìn)一步下降。”林先平強(qiáng)調(diào)，一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制和精算定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)更合理的保費(fèi)水平；另一方面，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的需求和期望會(huì)不斷提高，保險(xiǎn)公司需要提供更多元化、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。此外，監(jiān)管政策也會(huì)對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生影響，促進(jìn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。

中信建投非銀金融與前瞻研究首席分析師趙然認(rèn)為，車險(xiǎn)綜改“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，目前在經(jīng)營(yíng)成本的剛性約束下，車均保費(fèi)進(jìn)一步下行空間不大，且在車險(xiǎn)“報(bào)行合一”新規(guī)實(shí)施、行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)后，中小險(xiǎn)企費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)空間有限，未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)平穩(wěn)發(fā)展，從而有利于頭部險(xiǎn)企憑借自身強(qiáng)大的品牌效應(yīng)和精細(xì)化定價(jià)能力實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)占有率的提升，行業(yè)馬太效應(yīng)將進(jìn)一步凸顯。