券商中國
時謙
2025-12-15 12:57
多年以來，我國社會組織持續(xù)快速發(fā)展，已成為社會建設與民生保障的重要力量。截至2024年底，全國社會組織總量達87.18萬個，直接吸納就業(yè)超1000萬人，在公共服務、政府治理、鄉(xiāng)村振興等領域發(fā)揮著不可替代的作用，是推動社會進步的“民生生力軍”。
當前，我國社會組織涵蓋社會團體、基金會、社會服務機構(gòu)等，活躍在科技研發(fā)、社區(qū)服務、養(yǎng)老托育、慈善救助等數(shù)十個細分領域。然而，資金來源單一成為其發(fā)展瓶頸，尤其是銀行貸款可及性極低。近日，有關團隊研究發(fā)布的《中國社會組織貸款現(xiàn)狀、需求與銀行貸款可及性評估報告》顯示，社會組織資金主要依賴社會捐贈與政府購買服務，雖有超過七成存在貸款需求，但僅有8%的社會組織能以機構(gòu)身份獲得銀行貸款，絕大多數(shù)靠法定代表人個人貸款、親友借貸等方式緩解壓力。
社會組織貸款難，根源在于三大梗阻。一是金融政策界定模糊。央行1996年頒布的《貸款通則》未將社會組織列為合法貸款對象，金融監(jiān)管總局2024年發(fā)布的《流動資金貸款管理辦法》，雖將貸款對象拓寬至“法人”，但未明確是否包含“非營利法人”，銀行存在合規(guī)顧慮，“不敢貸、不愿貸”。二是信用評估體系錯位。社會組織收入非市場化、資產(chǎn)輕量化、盈余不得分配的“低利潤、重公益”特征，難以滿足銀行對“盈利能力—現(xiàn)金流—抵押物”傳統(tǒng)貸款評估要求。加之社會組織信息公開不充分，加劇銀行貸款評估難度。三是專屬金融產(chǎn)品缺失。銀行對社會組織運營特點了解不足，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品與社會組織“小額、短期、高頻、無抵押”的貸款需求不匹配，導致社會組織“貸不到”。
更需警惕的是，社會組織以個人名義貸款潛藏較大風險隱患。數(shù)據(jù)顯示，有借貸記錄的社會組織中，92%的貸款以負責人個人名義獲得，負責人被迫通過消費貸、信用卡透支等方式籌措資金，承擔高利率與全部債務風險，易引發(fā)個人超額負債、貸款挪用等風險，威脅個人財產(chǎn)和貸款安全，也可能導致社會組織“停擺”。
破解社會組織貸款難，是延伸普惠金融覆蓋面、實現(xiàn)雙贏的重要舉措。從社會層面看，能激活普惠公益潛力，提升公共服務質(zhì)量。對金融機構(gòu)來說，可擴大普惠金融覆蓋面，幫助銀行拓展新的貸款增長點，實現(xiàn)公益與商業(yè)價值統(tǒng)一。為此，需要政府、金融機構(gòu)、社會組織等多方協(xié)同發(fā)力，打通關鍵堵點，讓金融活水流向公益領域，助力社會組織健康發(fā)展，為社會進步與民生改善注入動力。
在政府層面，需聚焦“政策完善+風險分擔+信息共享”，筑牢融資保障基礎。應加快修訂《貸款通則》等滯后金融法規(guī)，明確將“非營利法人”納入合法貸款對象，消除銀行合規(guī)顧慮。出臺專項激勵政策，鼓勵銀行加大對社會組織的金融支持力度。建立健全風險分擔機制，推動設立國家或省級社會組織融資擔?；穑档豌y行信貸風險。地方政府要搭建數(shù)據(jù)共享平臺，將社會組織的政府購買服務合同、年檢結(jié)果、行業(yè)評估等級等關鍵信息接入銀行系統(tǒng)，破解信息不對稱難題。
金融機構(gòu)層面，要聚焦“產(chǎn)品創(chuàng)新+評估優(yōu)化+免責保障”，提升融資服務能力。針對社會組織“小額、短期、無抵押”的需求特點，開發(fā)定制化信貸產(chǎn)品，簡化審批流程、靈活設置還款期限、降低融資成本。重構(gòu)信用評估體系，從項目履約、服務質(zhì)量、財務健康度等多維度對社會組織進行貸款評估。同時，將社會組織貸款納入“盡職免責”范圍，打消基層放貸顧慮，提升“敢貸、愿貸”的積極性。
社會組織層面，應聚焦“規(guī)范治理+能力提升+主動對接”，增強自身融資競爭力。社會組織要加強內(nèi)部規(guī)范化建設，健全財務管理和信息公開制度，確保財務透明、運作規(guī)范，提升自身公信力。并加強與銀行溝通對接，主動展示自身的穩(wěn)定服務合同、良好行業(yè)口碑、清晰資金用途，將“服務能力、公益成效”等“軟實力”轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)認可的“硬信用”。同時，主動學習金融知識，了解各類信貸產(chǎn)品的申請要求與流程，提升融資規(guī)劃與實操能力，為獲得金融支持奠定堅實基礎。
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