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闕福生
2025-09-09 08:53
個人消費貸款財政貼息政策9月1日正式落地后，多家商業(yè)銀行已做好相關(guān)準備工作，對符合要求的個人消費貸款實施貼息，確保消費者在享受政策紅利的同時，還通過簡化貼息流程、深化貸款與消費場景融合、免服務(wù)費、提升客戶體驗等方式吸引消費者申請消費貸款。
9月4日至9月5日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等六家國有大行相繼發(fā)布“個人消費貸款財政貼息服務(wù)客戶問答”，對具體操作中消費者關(guān)心的熱門話題進行回應(yīng)。
從個人消費貸款財政貼息標(biāo)準來看，多家大行均表示，政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元，其中可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元。
哪些消費交易可由系統(tǒng)自動識別？中國銀行方面表示，客戶在該行簽署貼息協(xié)議后，該行按協(xié)議授權(quán)，查詢客戶的消費貸款發(fā)放賬戶相關(guān)交易流水，由系統(tǒng)自動識別。對通過該貸款發(fā)放賬戶發(fā)生支付交易（含快捷支付、日常生活代繳）的，該行系統(tǒng)自動識別客戶消費行為是否符合貼息政策。
建設(shè)銀行與交通銀行方面表示，該行個人消費貸款資金發(fā)放至申請貸款時客戶選擇的借記卡/賬戶中，系統(tǒng)可自動識別的相應(yīng)借記卡賬戶消費交易包含以下情形：POS機刷卡；掃碼支付、線上交易支付；將借記卡綁定在第三方支付平臺（如微信、支付寶）支付；向消費交易對手方轉(zhuǎn)賬，如借款人將貸款資金向消費交易對應(yīng)的對公商戶直接轉(zhuǎn)賬等。
對于系統(tǒng)未能自動識別的交易如何享受貼息，多家大行明確表示，對系統(tǒng)未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應(yīng)的真實消費發(fā)票等用途證明材料向銀行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。例如，交通銀行提到：“對系統(tǒng)未能識別的消費交易，9月6日起客戶可在我行手機銀行App貼息專區(qū)上傳與貸款使用相對應(yīng)的真實消費發(fā)票，發(fā)起消費人工認定申請?！?/p>
此外，工商銀行提到，當(dāng)日消費最快將于次日由系統(tǒng)自動識別，客戶當(dāng)日消費后無需提交人工審核。如次日系統(tǒng)未能自動識別，客戶可再向該行提交人工審核。中國銀行還明確表示：“消費貸款資金通過轉(zhuǎn)賬至個人、取現(xiàn)等方式使用的或其他未實際用于消費的，不享受貼息?！?/p>
根據(jù)政策，客戶使用上述銀行發(fā)放的個人消費貸款，在2025年9月1日至2026年8月31日期間實際用于消費，且可通過貸款發(fā)放賬戶等識別相關(guān)消費交易信息的部分，按規(guī)定可享受財政貼息。
對于在9月1日以前已經(jīng)申請了消費貸的存款貸款客戶而言，能否享受貼息政策？農(nóng)業(yè)銀行在問答中表示，對于在2025年9月1日前發(fā)放、借款人尚未使用完畢的個人消費貸款，借款人在政策執(zhí)行期內(nèi)使用并進行消費，可按規(guī)定享受財政貼息。因此，借款人無需進行“還舊借新”的安排。
多家銀行也明確提示，對提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，嚴格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，還將納入個人征信記錄并依法依規(guī)嚴肅處理。
中信建投非銀金融與前瞻研究趙然團隊認為，個人消費貸貼息直接作用于居民的邊際消費傾向，一方面能夠減輕C端（個體消費者）以及B端（企業(yè)用戶）的利息負擔(dān)，另一方面財政資金可“撬動”居民消費，提高消費貸杠桿率。
